Страховые продукты для агропроизводителей. Страхование от одного или нескольких рисков


После определения задач страховой программы (страхование затрат или урожая, уровень покрытия или франшизы), производитель должен определить от каких рисков и в течение какого периода он хочет застраховать свои поля или выращиваемые культуры.

Страхование от одного или нескольких рисков обычно стоит дешевле, чем комплексное страхование (мультириск), которое может включать перечень из 5-15 рисков.

Страхование от одного или нескольких (набора) рисков

Данные продукты предоставляют защиту от строго оговоренных рисков и являются одними из самых дешевых. Наиболее распространенным таким продуктом в Украине и в других странах считается страхование от града. Данный продукт предлагается производителям по тарифной ставке от 0,5% до 2,5% в зависимости от региона и от частоты рисковых событий.

Рекомендуется подписывать комбинированные договоры страхования для защиты урожая от града и бури (урагана), так как эти рисковые события часто происходят одновременно.

Спецификой страхования от града и бури является относительная простота определения наступления рискового события и расчет убытков. Иногда стороны договора страхования не могут сразу определить сумму убытков, поэтому они должны проводить мониторинг посевов до сбора урожая. Стороны могут договориться о выплате первой части возмещения по результатам обследования посевов после рискового события и окончательно урегулировать убытки во время сбора урожая.

В таком случае желательно, чтобы перечень рисков включал риск снижения урожайности вследствие воздействия вторичных болезней на поврежденные посевы.

Страхование от нескольких рисков по разным культурам стоит дешевле комплексного и производитель может рассчитывать на тарифные ставки в пределах 2-5%. Основным недостатком страхования от одного или нескольких рисков считается то, что гибель урожая или существенное снижение урожайности может произойти из-за воздействия других рисков, которые не включены в перечень в договоре.

Некоторые страховые компании начали разрабатывать и предлагать производителям продукты страхования овощных культур, виноградников и садов от града, урагана, ливня и весенних заморозков. Такие продукты заключаются на период от момента высадки рассады (для овощей) или с оговоренной даты до момента уборки урожая.

Стоимость подобной страховой защиты — в пределах 5-12% от страховой суммы, в зависимости от частоты наступления рисковых событий и объемов ежегодных убытков.

Следует отметить, что страхование овощей, фруктов и виноградников является более дорогим, чем страхование полевых культур, поскольку производитель может получить существенные убытки (в денежном выражении) даже от рискового события на небольшой площади или за короткий промежуток времени (град, заморозок). Преимуществом такого страхования можно отметить возможность страхования качества продукции, что может быть интересным для производителей продукции на свежий вид.