Страхование сельскохозяйственных культур (мультирисковое страхование). Опыт США и Канады


На сегодняшний день в Северной Америке предлагаются три основных типа полисов страхования сельхозкультур: мультириск, страхование от града и страхование от поименованных рисков.

Мультирисковое страхование, обеспечивает наибольший процент общей премии и покрывают убытки, причиненные агро культурам, всеми типами стихийных бедствий, включая засуху и наводнение.

Полис страхования от града покрывает убытки, причиненные градом и/или огнем.

Полис страхования от поименованных рисков покрывает убытки определенных культур от определенных рисков, которые могут быть не возмещены по полису мультирискового страхования.

Несмотря на то, что продукт продается и обслуживается коммерческими страховыми компаниями, условия и тарифы агрострахования контролируются соответствующими государственными органами. Страхование от града и поименованных рисков являются исключительно коммерческими продуктами, не регулируемыми и не субсидируемыми государством (за исключением некоторых канадских программ).

Вторым главным отличием между продуктами является метод определения суммы возмещения. Мультирисковое покрытие базируется на стоимости урожая, так как влияние основных, покрываемых данным полисом рисков, объединяется в течение вегетационного сезона и, в конечном итоге, определяет урожайность.

В случае мультирискового страхования, правительство заключает соглашения со страховщиками на продажу, обслуживание и андеррайтинг этого продукта. Взаимоотношения между сторонами определяются Стандартным Соглашением о Перестраховании (Standard Reinsurance Agreement — SRA), которое определяет риски, которые несет каждая из сторон. Это соглашение также предписывает рисковые пулы, через которые страховщик может передать часть своих рисков государству. В каждом штате существует три пула рисков: коммерческий, развития и установленный. Страховщик может выбрать размещение рисков в пулах (культура, фонд, часть перестрахования государством), основываясь на своих интересах.

В Канаде программа мультирискового страхования работает немного по-другому. Здесь существует соглашение между федеральным правительством и каждой провинцией, которые, в свою очередь, продают фермерам страховые продукты через Королевские корпорации (основанные государством коммерческие компании).

Не смотря на то, что мультирисковое страхование перестраховывается правительством, страховщики удерживают значительное количество рисков в своем портфеле в добавок к договорам страхования от града и поименованных рисков. Страховщики самостоятельно перестраховывают часть или все удерживаемые риски на международных рынках перестрахования.

Правительства США и Канады очень активно пытаются защитить производителей агро продукции в своих странах. В прошлом эта помощь предоставлялась в виде прямых выплат после катастрофических рисковых событий для компенсации потери значительной части урожая фермерам.

Читайте полный Обзор мирового рынка страхования и перестрахования сельскохозяйственных рисков, подготовленный Guy Carpenter (перевод Роман Шинкаренко, agroinsurance.com)