Стоимость страхования затрат и основные условия, которые влияют на цену агрострахования
Стоимость страхования затрат зависит от многих факторов. Страхование затрат экономит средства производителя на страхования, поскольку страховая сумма рассчитывается из суммы затрат (включая проценты за пользование кредитными средствами) и не принимает во внимание цены реализации продукции.
Производители должны понимать, что выбирая продукт страхования затрат, они не смогут компенсировать недополученную прибыль (доход), в случае, если рисковое событие произойдет в конце вегетационного цикла и уничтожит урожай культуры. Поэтому, рекомендуется страховать риски поздних периодов вегетации с помощью продуктов страхования урожая. В этих продуктах страховая сумма рассчитывается с учетом ожидаемой цены реализации, среднегодовых цен или средних цен реализации страхуемой продукции предприятием за последние 3-5 лет.
Страхование затрат и урожая обычно стоит одинаково и страхователь может сэкономить свои средства выбирая страхование затрат или с помощью уровней франшизы или покрытия. Предлагается заключать договора страхования без франшизы, поскольку продукты с покрытием являются более понятными и простыми.
Отсутствие франшизы делает страховые продукты проще, поэтому во многих странах страховые компании сейчас практически отказались от франшизы в пользу покрытия. Заключая договор страхования с покрытием, предприятие точно знает, с какого уровня потерь урожая наступает ответственность страховщика, и какую сумму возмещения можно получить. Кроме того, тарифная ставка (тариф) в продуктах страхования с покрытием более точно отображает реальную стоимость услуги страхования. Рекомендуется использовать продукты страхования с уровнем франшизы в пределах 10 — 40% и с уровнем покрытия 60-80%.
Некоторые страховые компании предлагают продукты агрострахования с одновременным использованием покрытия и франшизы. Рекомендуется тщательно разбираться в таких договорах, чтобы точно знать какую сумму возмещения производитель может рассчитывать получить в случае значительного повреждения или полной гибели растений. Так, при страховании посевов зерновых культур на сумму затрат в 1000 гривен на гектар и при 50% франшизе, в случае полной гибели растений (менее 30% выживших и в удовлетворительном состоянии), производитель может рассчитывать получить только 500 гривен страхового возмещения.
Предприятие должно взвешенно подойти к выбору такого страхового продукта и решить достаточно ли будет ему вернуть 50% от суммы затрат на гектар чтобы провести пересев поля.
Необходимо отметить, что продукты с большими франшизами (40-50%) и/или низким уровнем покрытия (50-60%) являются более дешевыми, однако они компенсируют лишь небольшую часть затрат или дохода производителя. Такие продукты могут быть удобны для страхования залога при получении кредита, но производитель должен помнить, что надежной страховой защиты он не получает, поэтому, при наступлении рискового события, он будет вынужден погашать свою задолженность перед кредиторами в большей степени самостоятельно и рассчитывать на страховое возмещение он сможет только частично.