Индексное страхование. Преимущества и недостатки


Страховые компании начали работать с индексными агростраховыми продуктами с 2003 года. Пока индексное страхование не стало популярным среди производителей, однако ожидается повышение интереса к этим продуктам по мере привыкания сельскохозяйственных предприятий к использованию страхования как способа защиты своих урожая и доходов.

Отличительными характеристиками индексных продуктов необходимо отметить объективность процесса оценки ущерба и отсутствие франшизы. В Украине предлагаются два типа индексных продуктов — индекс урожайности и индекс погоды.

В настоящее время индекс урожайности предлагается только для полевых культур. Этот продукт позволяет застраховать культуры по уровню средней урожайности (каждой культуры) в административном районе. Индекс урожайности должен быть интересным для среднего предприятия, у которого урожайность в хозяйстве обычно совпадает со средней урожайностью по району.

Принципы индексного страхования

  • Проблема морального вреда — клиент не имеет влияния на наступление страхового случая
  • Проблема неверного выбора – одинаковая стоимость страховки
  • Низкие административные расходы – наступление страхового случая фиксируется на основе независимого источника информации
  • Расширение круга клиентов – страховка может покупаться всеми, чей доход зависит от страхового события
  • Стандартизированная и прозрачная структура контракта
  • Перестрахование – простая и единая методика, возможность независимого контроля

Секторы применения индексного страхования

  • Коммунальные предприятия
  • Энергетический сектор
  • Сельское хозяйство
  • Розничная торговля
  • Сектор отдыха и развлечений
  • Транспорт

Виды индексного страхования

  • Страхование на основе погодных индексов (температура, количество влаги в почве, количество осадков — дождь, сила ветра, снег – толщина покрова и количество выпавшего снега за период времени)
  • Страхование на основе регионального индекса урожайности
  • Страхование на основе регионального индекса дохода (урожайность + цены на продукцию)
  • Страхование на основе регионального индекса зеленой массы пастбищ

Урегулирование убытков производится не по результатам сбора урожая в хозяйстве, а по данным государственных органов статистики. В договоре индексного страхования урожая указывается уровень покрытия, тарифная ставка и должна присутствовать шкала или таблица выплат на каждую единицу недополученного урожая до катастрофического уровня, когда застрахованное хозяйство получает полную сумму выплаты.

По договору индекса урожайности урегулирование убытков производится практически автоматически, после получения данных статистики, и стороны практически не участвуют в определении ущерба или процента потери урожая от того или иного рискового события.

Недостатком страхования по индексу урожайности является срок определения индекса, который зависит от опубликования данных Госкомстатом и может отсрочить выплату возмещения до полу года после сбора урожая. Другой недостаток данного страхового продукта заключается в том, что предприятие может иметь убытки, но не получить страховое возмещение, если средняя урожайность по району будет в пределах обычного.

Индекс урожайности стоит меньше комплексного страхования. Тарифная ставка, в основном, зависит от колебаний урожайности отдельной культуры по району за последние 10-30 лет. Тарифные ставки по индексу урожайности находятся в пределах 3-10%, в зависимости от уровня покрытия (50%, 60%, 70%) и рисковости региона.

Погодные индексные продукты находятся на стадии внедрения в Украине. Это достаточно новый вид страховых продуктов, которые позволяют относительно просто определять убытки от воздействия неблагоприятных погодных событий при выращивании различных сельскохозяйственных культур. Индекс погоды рассчитывается на основании погодных данных за последние 20-30 лет по каждой метеостанции.

Понимание зависимости развития растений и формирования урожайности от воздействия различных погодных факторов помогает достаточно точно установить связь между потерями урожая и отклонениями погодных параметров от средне-многолетних значений.

Индекс погоды можно рассчитать для разных культур и разных периодов для страхования урожая. В 2005 году компания Кредо-Классик предложила производителям зерновых культур в Херсонской области три страховых продукта для страхования урожая от засухи. Тарифная ставка страхования пшеницы и ячменя от засухи по индексу недостаточных осадков была 8% для восточной части Херсонской области. Страхователи могли получить компенсацию (страховую выплату) в случае, если сумма осадков за период страхования была бы менее 50 мм (среднегодовая сумма — 80 мм). Выплата всей страховой суммы предусматривалась, если бы сумма осадков была менее 30 мм.

В 2006 году две страховые компании планируют разработать несколько погодных индексных продуктов не только для зерновых и технических культур, а также для овощей, виноградников и садов. Возможные продукты включают: страхование от поздних весенних заморозков, страхование от избыточных осадков или недостаточной суммы эффективных температур, ранние заморозки осенью, засуха, температурных стресс, и другие. Погодные индексные продукты могут предлагаться вместе со страхованием от града или набора оговоренных рисков. Недостатком погодных индексных продуктов является «риск базиса», когда предприятие может не получить возмещение если погодный индекс будет зафиксирован в пределах нормальных показаний, но предприятие получит убытки (например, заморозки, засуха).

Такие проблемы могут возникнуть у предприятий, чьи поля находятся далеко от метеостанции, но страховые компании могут предложить варианты для решения подобных проблем (установление автоматической метеостанции на полях предприятия, расчет индекса по нескольким станциям, и т.д.).

Урегулирование убытков производится по данным близлежащей метеостанции Украинского гидрометцентра. Отличительными особенностями погодных индексных страховых продуктов являются:

  • отсутствие франшизы,
  • возможность выбора страховой суммы (сумма затрат, стоимость урожая);
  • возможность выбора суммы премии на гектар;
  • объективная процедура урегулирования убытков, которая не зависит от мнения представителей страховой компании или экспертов;
  • разработка страховой программы под конкретные требования сельскохозяйственного предприятия.

Выплата страхового возмещения по продуктам погодного индексного страхования производится в самый короткий срок (до 45 дней после окончания действия страхового покрытия), поэтому предприятие может планировать свои действия и финансовые решения сразу, после того как метеостанция зафиксирует наступление страхового события, а не ожидать окончания процедуры оценки ущерба и решения страховой компании, что нередко может длиться до 6 месяцев.

Производители могут обращаться непосредственно к страховым компаниям для разработки специфических погодных индексных продуктов, что поможет установить хорошие взаимоотношения и получить не «продукт для всех», а «качественную страховую защиту» для своего предприятия.