Система аграрного страхования в Испании

Каждая система страхования в каждой стране является уникальной, поскольку формируется длительное время и под воздействием многих специфических факторов. Однако, если обобщить, то в международной практике существуют две модели страхования, которым можно дать условные названия «американская» и «европейская». Основной характеристикой «американской» модели является широкое участие государства в поддержке страхования аграрных рисков.

Центральным элементом государственной поддержки является предоставление субсидии на оплату части страховой премии, что позволяет снизить стоимость страхования для сельхозпроизводителей и, следовательно, обеспечить массовый характер страхования.

«Европейскую» модель можно охарактеризовать как частную. Это означает минимальное вмешательство государства, а также то, что сельхозпроизводители покупают страховой полис по его полной цене. Таким образом, страховые компании предлагают на рынке только те страховые продукты, которые реально могут быть проданы по такой цене, а это, преимущественно, продукты страхования от отдельных рисков, так как мультирисковые продукты были бы для фермеров слишком дорогими.

Обе модели – «американская» и «европейская» — имеют свои недостатки. Так, недостатками «американской системы» являются высокие административные расходы и сложность контролировать моральную угрозу (моральная угроза – угроза того, что наличие страховой защиты снизит мотивацию страхователя к тому, чтобы избегать или предотвращать риск, в результате чего растет вероятность понести убытки). Как следствие, страховые компании имеют высокий показатель убыточности по этому виду страхования. Что касается частной «европейской» модели, то среди ее недостатков можно отметить незащищенность страхователя и ограниченные возможности развития системы.

Испанская система аграрного страхования является уникальной в Европе, поскольку до последнего времени она была единственной европейской моделью, которая, так же, как «американская», предусматривала активную роль государства в поддержке страхования аграрных рисков.

Испанская система аграрного страхования ставит себе целью:

1) стабилизировать доходы сельскохозяйственных производителей
2) вовлечь сельхозпроизводителей в управление их рисками.

Три основные составляющие Испанской системы

Система аграрного страхования в Испании построена на заинтересованности и, соответственно, взаимодействии трех основных участников – сельскохозяйственных производителей, страховых компаний и правительства.

Сельскохозяйственные производители заинтересованы в том, чтобы получить страховую защиту но, по-возможности, снизить ее стоимость. Страховые компании хотят предоставить страховую защиту, но чувствуют нехватку необходимой информации и методологических разработок для работы с аграрным сектором. Со своей стороны, правительство, которое преследует государственный интерес, желает создать условия для стабильной работы аграрного сектора, то есть защитить производителя, но потратить на это как можно меньше государственных средств. В такой ситуации возникает потребность в государственной поддержке страхования, ведь именно поддержка страхования, в противовес прямым катастрофическим выплатам из бюджета, позволяет более эффективно использовать бюджетные средства, то есть достичь большего эффекта при меньших затратах. Государственная поддержка страхования направлена на преодоление тех ограничений, которые мешают развиваться аграрному страхованию в чисто рыночных условиях, следовательно, сосредоточена на удешевлении страхования для сельскохозяйственных производителей через механизм субсидирования страховой премии и на предоставлении информационной и методологической поддержки страховым компаниям.

Поскольку именно государственная составляющая является тем ключевым звеном, которое связывает между собой две другие составные части системы, выполняет одновременно роль двигателя и роль контролера системы, то в этой статье мы сначала рассмотрим роль государства и функции отдельных государственных учреждений, реализующих политику государства в сфере страхования аграрных рисков в Испании, после чего остановимся на роли частных секторов экономики – страхового и аграрного.