Страхование сельского хозяйства в Украине не получило значительного развития


Доверие

Недоверие в вопросах, связанных со страхованием сельского хозяйства в Украине является общим явлением. Фермеры убеждены: страховые компании будут только забирать у них деньги и использовать любые средства – законные и незаконные, чтобы избежать ответственности в возмещении убытков.

Страховщик же полагает, что фермеры хотят получить большую компенсацию, чем им причитается, так как пытаются за счет страховки покрыть убытки от плохого ведения хозяйства. Подобные предубеждения подпитываются многочисленными примерами, возникающими в условиях рынка, когда фермеры пытались обмануть страховые компании, или когда страховщики уклонялись от претензий по выплате компенсаций, хотя они были законны.

Нам предстоит разорвать этот порочный круг, чтобы заложить основу для успешного развития этого вида страхового бизнеса в будущем. Этого можна добиться с помощью нового, актуарно обоснованного, прозрачного, доступного для понимания и управления продукта страхования, а также ясных правил и инструкций для урегулирования и разрешения претензий. Потому что аргументы, передающиеся из уст в уста, не действуют на клиента убедительнее, чем конкретное урегулирование предъявленных фермером претензий и своевременная выплата компенсации по законным требованиям.

Наличие информации

В условиях развивающегося рынка, подобного украинскому, страхование в сельском хозяйстве, хоть и крайне необходимое для поддержания инвестирования в сельское хозяйство – находится лишь на раннем этапе своего развития. В таких условиях развитие страхования в сельском хозяйстве часто усугубляется недостатком надежных, актуарно обоснованных данных о возможных рисках.

Развитие страхования в сельском хозяйстве в условиях развивающегося рынка часто оказывается в ситуации «Уловки 22», означающей, что без информации в сельском хозяйстве не будут использоваться новые страховые продукты, а без них в сельское хозяйство будет направляться все меньше инвестиций, что, в свою очередь, будет сдерживать увеличение его продуктивности, а, следовательно, и мешать благополучию этого сектора экономики. Поэтому хорошо налаженная система страхования и банковской сферы имеет огромное значение для развития эффективного сельскохозяйственного сектора.

Актуарные расчеты предстраховой оценки

Ни в одной стране коэффициент риска не является постоянным для всей территории. Исходя из определенных исторических, географических и климатических условий, как урожайность, так и возможные потери в результате зимних морозов или града могут быть различными в разных районах. Отсюда следует, что и стоимость страхования для покрытия этих рисков в разных районах будет также различной.

На основе имеющихся данных о развитии рынка в прошлом и расчета тенденций его развития в будущем, рассчитывается вероятность наступления страхового случая и определяется соответствующая цена риска. Эта цена будет покрывать все расходы страховщиков, связанные с продажей страхового продукта, принятием на себя рисков, получением международного перестрахования, выплатой компенсаций фермерам, а также с целью получения достойной прибыли.

Независимое и справедливое урегулирование претензий

Если возникает претензия, она должна быть урегулирована прозрачным, справедливым и установленным путем, чтобы всем обеспечить одинаковое обслуживание и гарантировать своевременную выплату компенсаций на основе законных требований. Для того, чтобы обеспечить такой подход, урегулирование претензий должно осуществляться независимой третьей стороной (не фермером и не страховой компанией) в соответствии с заранее согласованными и прозрачными руководящими указаниями. Это в значительной мере увеличит доверие на рынке этих услуг, а своевременно выплаченная компенсация и удовлетворенный клиент – это лучший механизм для регулирования рынка, который только может получить страховая компания.

Ограниченное местное удержание по рискам и перестрахование

В прошлом ограниченные финансовые возможности отдельных местных страховщиков являлись серьезным препятствием для развития страхования на случай риска в сельском хозяйстве. Это, в первую очередь, касалось систематичных рисков. В отличие от таких рисков, как пожар, другой несчастный случай, системные риски – это взаимосвязанные риски, когда большой процент обладателей страхового полиса несет убытки одновременно и от одного и того же класса рисков. Это приводит к тому, что многие держатели страхового полиса одновременно предъявляют претензии, что может привести к тому, что страховых премий, выплаченных за страхование, окажется недостаточно, чтобы покрыть нанесенный ущерб, а это может серьезно угрожать платежеспособности страховой компании.

Одной из основных мер, к которым могут прибегнуть страховые компании, занимающиеся страхованием на случай системных рисков, является перестрахование. Так как в Украине отдельные страховщики могли осуществлять очень ограниченные удержания по рискам, которые могли вдруг проявиться одновременно, международный рынок перестрахования был вынужден взять на себя практически все риски. Это было, конечно же, неприемлемым.

Отсутствие проведенной на высоком уровне предстраховой оценки состояния всходов и недостаток наиболее важных данных приводили к тому, что международные перестраховщики отказывались осуществлять страхование сельского хозяйства в Украине.

Одним из ключевых моментов в решении этого вопроса и в развитии рынка страхования и управления рисками в Украине явилось создание Украинских сельскохозяйственных перестраховочных пулов и создание компании “АгроРиск-Украина”. Указанные меры дают новые возможности для развития и внедрения реальных страховых решений, необходимых для украинских фермеров, и создания базы для стабильного развития этого важного сектора украинской экономики.

Новые решения проблемы страхования рисков в сельском хозяйстве Украины.

Перестраховочные пулы

В прошлом ограниченные возможности отдельных страхователей по возмещению убытков были одним из главных факторов, сдерживавших дальнейшее развитие страхового сектора в Украине.

С идеи объединения ресурсов ключевых участников рынка для того, чтобы обеспечить более высокие отчисления в случае возникновения локальных рисков, была заложена основа для поддержки страховых решений в области сельского хозяйства Украины международными перестраховщиками.

Члены пула сами занимаются определенными видами риска, которые они взяли на себя. Остальные отданы международному рынку перестраховщиков.

Это позволяет значительно увеличить объем предлагаемых местным фермерам страховых услуг, не ставя под вопрос сам факт выживания местных страховых компаний в случае возникновения какого-либо природного катаклизма, когда придется выплачивать держателям полисов большое количество компенсаций.